如何防范和避免金融投资中的陷阱？

先从全国金融工作会议说起。

全国金融工作会议14日至15日在北京召开。习近平指出，必须加强党对金融工作的领导，坚持稳中求进工作总基调，遵循金融发展规律，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，创新和完善金融调控，健全现代金融企业制度……

习总讲话很长，足见这次会议之重要，更关键的是这次会议开了两天，你说这金融工作会议重要不重要？

但提到金融，很多人不屑：哼，金融不就是骗钱嘛？！

这样的认识，由来已久，我必须唠叨唠叨了。黄奇帆对金融的本质曾说过这样的三句话：一是为有钱人理财，为缺钱人融资；二是三个词“信用”、“杠杆”、“风险”；三是金融不是单纯的卡拉OK、自拉自唱的行业，它是为实体经济服务的，金融如果不为实体经济服务，就没有灵魂，就是毫无意义的泡沫。在这个意义上，金融业就是服务业。

就金融的本质属性来看，实际上每个人都和金融接触过，都参与过金融活动。你到银行存过钱吧，银行这不就是为你这个“金主”理财吗？相信，看我文章的朋友们基本上都买过房吧，为买房的首付或许你就曾向亲戚朋友借过钱，亲戚肯将钱借给你，多多少少要考虑你的“信用”，按揭时银行更要考量审查你的“信用”。

你只有60万块钱，向亲戚朋友以及银行借了140万，买了套200万的房子。60万自有资金撬动一套200万的房，这是什么原理，这不就是金融的“杠杆”原理？所以说，金融和我们平头百姓息息相关的，金融不是豺狼虎豹，金融就在我们身边，无处不在。

正如习总在金融工作会议所言，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。生活中，普惠金融，方兴未艾。

旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。金融不再是上海滩上那些叼着烟斗的人的“专利”，普通百姓已经和金融紧密的联系在一起了。除了上文述及的银行存款、按揭买房，像股票、基金、纸黄金、纸白银、期货、各类固定收益产品等也和老百姓有了亲密接触。

随着老百姓和金融的密切接触，各种风险、陷阱也随之而来。泛亚、e租宝、大大集团、上海中晋等相继倒下，金融风险问题日趋引起人们的关注。于是，一些人对金融是谈虎色变，唯恐躲之不及，金融真的就那么可怕吗？

所以，我认为这次金融工作会议开的很好，金融会议中厘清和明确了很多困扰多时的问题。细细研读，会打开你心中诸多的心结。

先说说金融监管。2015年3月5日李克强总理在政府工作报告中曾提及：“扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。”

这段文字谈及了对金融的整顿和金融违法犯罪的打击，但对金融监管的把控程度、金融监管的地位没有明确。在金融活动中哪些该管，如何管，哪些不该管，难以拿捏。管的多了呗，说你政府手伸的长；管的松了呗，又频发风险。

这次金融工作会议明确了金融监管的方向和属性，习总在讲话中对金融监管如此定调，“强化监管，提高防范化解金融风险能力。要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管。”李克强总理则指出，要坚持从我国国情出发推进金融监管体制改革，增强金融监管协调的权威性、有效性，强化金融监管的专业性、统一性、穿透性，所有金融业务都要纳入监管，及时有效识别和化解风险。

可以清晰地看出，今后金融监管遵循的是全面监管原则，事关金融的全流程监管将提上议事日程。金融要坚持市场导向，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，这毋庸置疑。但坚持市场导向并非放任自由，而是要进行更有效的全面的监管。

那些妄图打着金融创新的幌子，做擦边球的融资活动将行不通了。老百姓对金融活动中暴露出的问题投诉无门的状况会有所改观。

金融会议的干货还很多，不一二足。我简单总结成一句话，那就是问题很多，办法也多，深化改革，大胆推进。

对于金融改革和发展的路线图，那是顶层设计的事，吃瓜群众大抵也帮不上什么忙。我们更多的是关心金融的风险和处置方面的问题。

比如大家会问，如何识破金融骗子，这里面的方法很多，告诉你们一个最简单又省钱的方法，那就是看投资回报，投资回报明显高于市场同期同类的产品，坚决不投，这样被骗的概率就降低了。

说到投资回报问题，我必须讲一讲2015年最高院出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，此次司法解释规定了借贷利率保护的“三层天花板”原则 ：（一）顶层天花板：年利率36%以上的利息无效。其含义是，如果当事人已经自愿偿还了年利率36%以上的利息，是可以要回来的。（二）缓层天花板： 24%-36%这一部分的利息，法院不予保护，但当事人自愿履行，法院也不干预。（三）底层天花板：年利率24%内的利息人民法院予以保护。

以上也可以理解为是三层保护，36%以上的绝对不保护，24-36%之间的相对保护，24%以内的绝对保护。这其实也是帮助我们分析和判断投资产品风险的一个参考依据。

当一个年投资回报超过24%的投资产品向你伸出橄榄枝时，你所应该做的是，在心里无数遍默念草泥马，然后挥一挥手，不要有一点动心。过往情况看下来，跑路、崩盘的“投资公司”产品“明码标价”的收益率很多都在24%以上。

那是不是回报率低的，就一定可靠？也未必。

《中华人民共和国广告法》规定，有投资回报预期的商品或者服务广告，应当对可能存在的风险以及风险责任承担有合理提示或者警示，并不得含有对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等。

凡此违反《广告法》规定的投资理财产品，承诺保底保本的，你要睁大怀疑的双眼。明里暗里“包”的投资产品，千万不要信，基本上可把这些列为可疑类骗子。国库券都不敢承诺保底保本，这些投资产品凭什么“包”你，十有八九是忽悠。

排除以上情况的，你再考虑做适当的投资配置。这是一个危机和机会并存的时代。这个时代每天增加最快最多的是什么，是知识，而知识改变命运，知识增加财富。所以学习力是最重要的能力，你拥有了学习力，你将更轻松的获取资本的财富。

即或你无法系统学习金融知识，也得学点常识性知识，流动比率、速动比率不知就算了，总得了解比如市盈率、市净率、资产负债率、净资产收益率等等常用小知识吧。千金在手不如一技在身。

投资者自我教育，这于我们的金融，乃至国家的前途的关系是极大的。

如果觉得对自己对投资的“可行性研究”没把握，可以请专业的理财或者法律人士把关，做一些尽职调查，比如看融资公司或平台公司股权结构、大股东背景、实际控制人背景、公司治理、过往业绩、信用情况、关联公司等等，这样你会更有把握的获取“性价比”好的金融产品的投资机会。

牺牲了午睡的时间，奋笔疾书。为什么要这般辛苦，正如鲁迅所言，无尽的远方，无数的人们，都与我有关。金融是国之重器，是国民经济的血脉。它已经和我们每个人密不可分，关注金融，即关心自己。每个人都不能成为金融的旁观者。

最后，祝大家投资顺利，万事如意！

读法言法语，请点击关注上方蓝字“法之剑”。

    庄志明律师（微信号lmz8848）提醒，本文欢迎转发、转载，转载请注明作者和出处！